夜里十一点 ，陈茵靠在沙发上 ，深吸一口气，按下“确认”键 ，十五万元从自己的账户划到父母名下。
那是她帮父母补缴城乡居民养老保险的全部费用。屏幕上显示“转账成功” ，她的心却久久不能平静 。那笔钱原本是攒了好几年的首付款，如今换成了父母未来每月几百块的养老金 。
“我爸妈那一代人 ，辛苦了一辈子 ，什么都靠自己。 ”她说，“可老了以后 ，他们还是没底 。 ”
两千公里外 ，北京的林岚正在另一种“提前准备”里 。她刚给自己交完养老保险的年费，已经连续坚持了七年。她算过 ，等到六十岁时 ，至少能靠保险拿到一笔固定收入 。身边的朋友笑她“想太多 ”，但林岚只是淡淡一笑：“我不想把养老寄托在别人身上 。 ”
一个为父母补缴，一个为自己筹谋。她们身处不同的生活阶段 ，却被同一种焦虑所笼罩——关于衰老、储蓄 、责任与体面 。
在他们这一代人身上 ，养老不再只是父母口中的“老了再说”，而是正在进入年轻人现实生活的议题 。无论是为父母补缴社保 ，还是为自己购买商业保险 ，越来越多的年轻人正把“养老 ”提前写进人生规划。
《关于我妈的一切》剧照
他们的行动背后 ，是对时代变化的敏锐感知：房价高 、就业不稳、政策调整频繁 ，传统意义上的“养儿防老 ”已不再可靠 。
于是，一场关于养老的社会接力提前开始——年轻人提早负重 ，父母学着依靠制度 ，一个家庭的焦虑被拆解为两代人的努力 。
提前“长大”
“开始意识到‘爸妈老了’这件事，是从算养老金开始的。 ”周婧说。
2024年夏天 ，社交平台给她推送了一条关于城乡居民养老保险的科普帖 。她随手点开 ，却没想到从此一头扎进“社保政策 ”的世界 。
周婧的父母生活在广东湛江的乡下，没单位，没固定收入 ，只缴过最低档的180元养老保险。为了让父母日后每月有稳定的退休金 ，她翻遍社交媒体 、打电话问社保局，又让在老家的表姐跑邮政银行托人递资料……折腾了一个月后 ，母亲的养老账户终于完成补缴 。
看着账户上5.9万的余额 ，她松了口气，“这下 ，她每个月能领663块钱 ，起码能自己买米买面了 。”
对比之下，王晴为公婆补缴社保的契机则更“家常 ”。那天 ，她丈夫提议每月给公婆600元当“养老钱 ” ，她却在网上搜到“子女资助父母补缴社保”政策 。“我一看，江苏这边60岁可以一次性补缴 ，我公公还没满60 ，就抓紧补缴了 。”
但这份孝心与责任，刚开始却并不被父母理解。
《熟年》剧照
在上一代人看来 ，老去是一件“顺其自然 ”的事 。上世纪八九十年代 ，体制单位的职工有编制 、有福利、有公费医疗，而更多的农民和个体劳动者 ，则凭双手劳作积蓄生活经验 。当时的他们很少交养老保险 ，如今却在政策更迭中陆续被纳入统筹系统。对于上一代人来说，如果没有统筹这张网兜着 ，养老只能靠自己微薄的积蓄和儿女 。但他们 ，其实担心的是，自己的养老问题 ，会增加早已劳累不堪的儿女们的负担 。
“一次性交的钱太多 ，算了吧。 ”当陈茵第一次向父亲解释城乡居民养老保险的缴费档次时，得到的正是这句回复。她知道 ，其实父亲“不是不心动 ，是舍不得 。”
如今，陈茵父母每个月的开销在六千元左右，包括三千五百元的房贷和三千元的日常生活开支 ，主要是吃和行 。他们目前的积蓄在十万元左右 ，但考虑到弟弟这两年可能会结婚，两老觉得到时候可能会有几万元的支出。
为了打消父母的顾虑 ，她先往父亲卡里转了五万 ，又给母亲转了十万，“先斩后奏 ” 。她在广州打工多年 ，那笔钱原本是准备做大额存单 、攒首付款的 ，“可想到爸妈老了再求我拿钱，还不如现在给他们一点底气 。 ”
周婧也经历了同样的阻力。母亲起初觉得交了钱也一时轮不到自己花 。面对母亲的误解 ，周婧解释不清 ，就让父亲去问县里社保局的老同学，结果打了几个电话 ，越问越糊涂 。最后她干脆亲自联系社保局 ，“从社交平台到官方APP，从网友留言到官方热线，信息不仅琐碎 ，而且越多越让人摸不着头绪。”
那一个月的反复沟通 ，让她第一次体会到父母眼中的“复杂世界 ”——他们不是不关心未来，而是被繁琐的程序和看不懂的政策挡在门外 。
《白日之下》剧照
王晴给公婆缴社保的过程更加艰难 ，用她的话来说，那段时间仿佛经历了一场“家族博弈 ” 。家庭中的每个人都有自己的想法 ，婆婆觉得“钱放银行最保险” ，大姑子讥讽“养老金还不如买肉吃 ”，连丈夫都说她“发疯 ” ，但他们目的是一致的：不同意她补缴社保。
那段时间 ，王晴几乎独自扛下了全部沟通压力 。到最后沟通无果，王晴自己拍板 ，直接刷了4.5万的信用卡 ，替公公一次性交齐了社保 。“公公第一个月拿到739块退休金后，婆婆在亲戚群里炫耀，说‘多亏我媳妇有远见’。”那一刻 ，她觉得所有的争吵都值了。
角色变换
对年轻人来说 ，补缴并非一笔简单的金钱支出，而是一种与父母 、与过去的自己重新对话的过程 。
“那天我在出租屋里 ，转完五万块给爸 ，又转十万给妈，存钱在广州买房的愿望好像又远了一点 。 ”
陈茵记得那晚 ，她靠在沙发上长叹一口气 ，心里却意外平静。那是她第一次真切地意识到，自己已经成为家里的“顶梁柱 ” 。父母年岁渐长 ，但他们医保和社保都不全 ，她不再是家庭里被供养的人，而是开始承担起反哺的责任 。
在过去 ，反哺的责任在多子女家庭意味着“养老有人轮流分担” ，但在独生子女政策实施三十余年后，一个孩子往往要同时承担赡养父母、抚养子女的“双重负担”。据国家统计局2020年第七次全国人口普查数据显示，我国家庭户均人口已降至2.62人 ，比2010年（3.10人）减少0.48人 ，这意味着一个家庭中的“抚养人口比 ”不断上升 。中国社会科学院人口与劳动经济研究所的报告指出，独生子女家庭正在成为养老压力最集中的单元 ，“代际支持关系趋于单线化 ，家庭养老功能明显减弱 ” 。
2020年我国第七次全国人口普查 ，家庭户均人口降至2.62人
这种单线支撑的家庭结构 ，使得“焦虑”变成了一种连锁反应。父母担心“孩子太辛苦 ”，孩子担心“父母没保障 ”；中年人一边缴纳社保 ，一边资助父母补缴 ，一边还要为自己的未来储蓄 。
不过，给父母补缴养老金 ，让儿女们不约而同地感受到自己在家庭中角色的转换 。
陈茵说 ，过去家里的大事总是父母做主，如今他们遇事会先征求她的意见。“以前他们是顶梁柱，现在好像我成了主心骨 。”
前段时间 ，陈茵的母亲在县城医院查到身体出了点问题 ，医生说要做手术 。如果是以前，他们可能自己做完手术才会和女儿说。但这次 ，他们主动打电话给陈茵并询问她的意见。
陈茵认为县城医院不可靠 ，于是安排父母来广州的大医院复查 。在检查过程中，为了不让母亲担心 ，陈茵一直在安抚母亲的情绪 ，在等待的一周期间一直悉心照顾 。
周婧也有同样的体会。补缴后，父母几乎事事听她安排 ，“他们从不懂政策 、怕麻烦 ，到现在会主动问我养老金涨没涨，家里的一些决定都先听听我的想法 。 ”这种依赖感让她既心酸又踏实 。
而对王晴来说 ，“成人礼 ”不仅意味着反哺 ，更是一种认知上的成长。她笑说：“我以前以为孝顺是多回家看看，现在觉得，帮他们规划养老才是真正的安全感 。”
《八零九零》剧照
在她们看来 ，养老金不只是钱——正如王晴说的：“那是老人的底气 。自己买菜 、自己看病、偶尔给孙辈买个小礼物——那种能自己做主的自在，就是最体面的老年生活。 ”
“父母有了养老金 ，不用每个月向我要钱 ，也不怕生病 。其实，我是替他们 ，也替自己松了一口气 。 ”陈茵说 ，她已经不记得是哪天突然意识到自己长大，只知道 ，从那次去社保局的路上起 ，她的电话里再全是不是父母的关心和牵挂，更多的是成为了父母可以随时求助的安全网。
提前规划
如果说为父母补缴社保是“成人礼” ，那给自己购买养老保险 、提前规划养老则更像“未雨绸缪 ” 。
林岚第一次认真思考自己的养老问题 ，是在二十四岁那年 。那时候她刚入职一家教培机构，还没结婚。工资不算高，但她已经开始规划自己的老年生活。
“我所在的行业本身不是特别稳定 ，所以想给自己的老年生活找一个支点 。那时候觉得 ，不想把命运交给别人，不想有一天靠孩子或者靠运气 。 ”她说。这几年来 ，她的保险总额已经交了将近四十万元 。
在大多数人还没来得及想未来的时候 ，林岚已经开始为六十岁的自己铺路 。她说这是出于“焦虑的具象化”——行业动荡 、收入不稳、利率下行……一连串词语被她列成笔记，像一个随时可能下沉的清单。“我想提前准备一点底气 。”
疫情之前 ，林岚的工作节奏是加班常态化：备课、带班 、评估 、招生 。她的工资和行业热度直接挂钩 ，也因此波动剧烈。正是在那段时间，她第一次产生了“要稳定现金流 ”的念头 。
《熟年》剧照
当时 ，她每天晚上下班都会打开知识社区，搜“养老保险 ”“理财规划”之类的关键词 ，并因此结识了一位保险经纪人 。对方帮她设计了一个长期养老方案——每年缴2.5万元 ，连续缴20年，从60岁开始领取养老金。“我当时想的是，不一定非得拿最高回报 ，但至少要有持续收入 。 ”她按照退休后每月两万元家庭支出的目标倒推 ，预计其中六千元来自保险的稳定返还 。算下来，到六十岁 ，她可以每月领取一笔固定金额 ，终身领取，累计约120万元。“你要知道 ，我父母那一代人 ，连养老金怎么计算都搞不清楚。 ”她说，“所以我必须早点开始 。”
林岚形容自己是“在有限资源里规划未来 ”的人 。为了这份保险 ，她也做出了一定的牺牲。“以前我每年会出国两次 ，但那几年疫情刚好出不去，就干脆把那笔钱拿来买保险 。 ”她笑说 ，“算是一种被动节流 。”
每年二万五的保险支出 ，对她的生活并非沉重负担，但叠加其他保险，确实让她感到压力。她记得最艰难的时候 ，是疫情期间停工那几个月 ，没有稳定的收入来源，她动用存款也要坚持按期缴费 。“那时候身边人都不理解 ，连我妈都觉得 ，自己都没稳定收入，还给保险公司送钱 。 ”但在她看来 ，稳定的现金流才是养老的关键。对林岚来说 ，提前锁定现金流，是掌控生活的一种方式 。“买保险不是为了变富 ，而是一种规划 ，是为了有尊严地老去 。 ”她说。
如果说林岚的规划来自理性，那么她母亲的观念则来自惯性 。母亲在农村长大 ，对金融产品没有安全感 。父亲在疫情时去世 ，没能留下任何养老储备。“我想过给妈妈补缴社保，但当时她已经六十三岁，过了补缴年龄。”
于是 ，她选择每月固定转账六千元给母亲生活 ，其中两三千让母亲自由支配，“至少她能买自己喜欢的东西 ，过体面的老年生活 。 ”
《八零九零》剧照
她非常清楚，自己与上一代人之间最大的不同 ，不是经济状况 ，而是观念 。“他们那一代人觉得养儿防老是天经地义，我们这一代更多是自我负责。 ”她打算老了之后去养老社区 ，“那种可以自己做主的生活更适合我 ，也不会给孩子添麻烦 。”
林岚很早就参观过几家养老社区，印象最深的是和当前保险公司合作的中产社区：房间干净、老人们有各自的兴趣班 ，还有医生常驻 。只要累计交够100万保险金就能入住 ，“我现在买的这家保险正好对接那家养老社区。”她的计划清晰 、细致——就像提前写好的一份“人生预算表 ” 。
她也开始在网上关注养老话题 。看到有年轻人调侃，她总会忍不住留言：“早点规划不会错。 ”她分析得很清楚：“反对交社保的，要么是还没成家 、没感受到生活压力的人；要么是真的没余钱去交的人 。”她理解他们 ，但也提醒自己不要陷入“等一等 ”的心态 。
“我不相信运气。 ”她说 ，“我相信规划 。我母亲老了需要照顾，孩子也刚出生 。现在提前做好准备 ，其实是在给未来的自己减负。”她的语气里没有焦虑 ，反而有种踏实的安全感。“现在我已经不怕变老了，因为我知道 ，到那时候 ，我依然能靠自己过得很好 。 ”
作者 | 实习生 杨帆
编辑 | 吴擎
值班主编 | 张来
排版 | 阿车
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