“社保交够15年就能退休领钱”——这个流传多年的说法 ，如今对1973-1977年出生的70后来说
，可能要打个问号了。2025年1月1日，《渐进式延迟法定退休年龄决定》正式施行 ，2026年作为新规落地后的关键过渡年，不少70后发现：即便养老保险缴满15年
，到了原以为的“退休年龄 ”，却可能办不了退休手续 。

最早的1973年出生者已年满53岁 ，最晚的1977年出生者也即将迈入50岁门槛
，距离退休只剩几年时间
。但延迟退休落地、退休条件细化，让很多70后犯了难：我的退休年龄到底变没变？社保除了15年还有啥要求？断缴了该怎么补？今天用大白话拆解新规核心 ，结合官方政策和实操指南
，帮73-77年出生的朋友精准自查，少走冤枉路。

一 、先澄清：不是15年没用了 ，而是退休要过“三重关
”

很多人看到“交满15年退不了休”就慌了
，其实新规没取消15年最低缴费年限，而是在“年龄
、年限、资格 ”三个维度加了明确要求 ，三者必须同时达标才能正常退休
，少一个都不行 。

1. 第一关：养老保险累计满15年（2026年仍有效）

首先明确一个关键信息：2030年1月1日前退休的70后，养老保险最低缴费年限依然是15年 ，网传“2026年要交20年”是谣言。根据全国人大常委会2024年9月通过的新规，2030年才会开始逐步提高最低缴费年限
，每年提高6个月，2040年才稳定在20年
。

73-77年出生的70后 ，退休时间集中在2028-2037年
，都赶在2030年之前，所以只要累计缴满15年（含实际缴费+视同缴费） ，就满足养老金领取的基本门槛。但要注意：15年是“最低标准
”
，养老金遵循“多缴多得 、长缴多得”，交够15年再继续缴 ，退休后每月能多领几百元
，比如交20年比交15年，基础养老金能多30%左右 。

2. 第二关：达到新规后的法定退休年龄（这是最大变化）

这是70后最需要关注的点！2026年退休年龄不再“一刀切 ” ，而是按性别、参保身份分档延迟
，1973-1977年出生者的退休年龄已明确，对照就能算清自己的退休时间：

（1）男性：统一延迟 ，节奏清晰

不管是企业职工还是灵活就业者，男性法定退休年龄以60岁为基准
，从2025年1月1日起按“每4个月延迟1个月
”执行，15年内逐步延迟至63岁：

• 1973年出生：退休年龄60岁3个月（2033年3月）；

• 1974年出生：退休年龄60岁6个月（2034年6月）；

• 1975年出生：退休年龄60岁9个月（2035年9月）；

• 1976年出生：退休年龄61岁（2037年）；

• 1977年出生：退休年龄61岁3个月（2038年3月）
。

关键提醒：男性退休年龄延迟节奏全国统一 ，和工作单位
、参保方式无关
，只要没有特殊情况（如特殊工种、因病致残），都按这个时间执行。

（2）女性：分“职工”和“灵活就业 ” ，差距明显

女性退休年龄差异最大
，核心看“企业职工参保年限
”，延迟节奏分两档：原50岁退休的企业女职工按“每2个月延迟1个月” ，原55岁退休的女干部/灵活就业女性按“每4个月延迟1个月 ”：

① 企业职工女性（原50岁退休
，企业参保满10年）：

• 1973年出生：退休年龄50岁6个月（2023年6月，已退休）；

• 1974年出生：退休年龄50岁9个月（2024年9月 ，已退休）；

• 1975年出生：退休年龄51岁（2026年）；

• 1976年出生：退休年龄51岁3个月（2027年3月）；

• 1977年出生：退休年龄51岁6个月（2028年6月） 。

② 灵活就业女性/女干部（原55岁退休
，企业参保不满10年）：

• 1973年出生：退休年龄55岁3个月（2028年3月）；

• 1974年出生：退休年龄55岁6个月（2029年6月）；

• 1975年出生：退休年龄55岁9个月（2030年9月）；

• 1976年出生：退休年龄56岁（2032年）；

• 1977年出生：退休年龄56岁3个月（2033年3月）
。

举个直观对比：1977年出生的女性，若在企业参保满10年 ，51岁6个月就能退休；若企业参保只有8年，转成灵活就业后
，要到56岁3个月才退休，差距近5年。

（3）弹性退休：可提前或延后3年 ，单位不得强制

新规还新增了弹性退休机制
，让退休从“到点必退
”变成“区间可选”，70后可根据自身情况选择：

• 提前退休：满足最低缴费年限后 ，可在法定退休年龄前3年内申请退休
，但退休年龄不能低于原法定标准（女50/55岁 、男60岁）；

• 延迟退休：达到法定退休年龄后，和单位协商一致可再工作3年 ，期间社保正常缴纳
，养老金计发比例会适当倾斜；

• 注意：提前退休要提前3个月书面告知单位，延迟退休需提前1个月协商确认 ，单位不能强制或变相强制职工选择退休时间 。

3. 第三关：医保累计年限达标（容易被忽略的“硬指标 ”）

很多70后只关注养老保险
，却忘了医保也有退休年限要求——退休后想免缴医保
、终身享受报销，医保累计缴费年限必须达标 ，而且这个年限比养老保险高得多
。

根据《社会保险法》第二十七条，各地医保最低缴费年限标准不同
，但多数地区要求“男满25年、女满20年
”，部分地区标准更高：

• 最低标准：上海统一15年（全国唯一）；

• 主流标准：北京 、天津
、浙江等 ，男25年、女20年；

• 较高标准：广东 、山东
、四川等
，男30年、女25年。

1973-1977年出生的男性，2026年医保缴费年限至少要满20年以上 ，女性至少满15年以上
，不然退休前得补缴，否则退休后只能享受养老金 ，不能享受终身医保
，看病住院要自己全额掏钱 。

二 、关键自查：5分钟查清你的社保“够不够格”

知道了退休的三个条件，接下来要做的就是精准自查 ，避免到了退休年龄才发现年限不够
。推荐3种最方便的查询方式
，不用跑社保局，在家就能查明白：

1. 支付宝查询（推荐 ，全国通用）

• 操作步骤：打开支付宝→搜索“市民中心 ”→点击“社保”→“社保查询
”→刷脸验证→查看“养老保险累计缴费年限”“医疗保险累计缴费年限 ”；

• 优势：数据更新及时，3个工作日内的缴费记录都能查到
，部分地区还能直接显示“视同缴费年限
”，一目了然；

• 注意：查询后要把“实际缴费年限+视同缴费年限”相加 ，才是总年限
，别漏算了视同缴费年限。

2. 国家社保平台查询（跨省参保必备）

• 操作步骤：下载“国家社会保险公共服务平台 ”APP→注册登录→点击“社保查询
”→“企业职工养老保险缴费信息查询”→系统自动合并全国缴费记录，显示累计年限；

• 优势：适合在多个城市工作过的70后 ，能一次性查到所有参保记录
，避免漏算异地缴费年限，还能查询社保转移进度 。

3. 线下查询（适合不会用手机的长辈）

• 操作步骤：携带身份证
、社保卡 ，到参保地社保局窗口或银行“社银一体机 ”→插入社保卡或出示身份证→工作人员协助查询
，还能打印详细缴费明细；

• 优势：数据最准确，有疑问能当场咨询工作人员 ，比如视同缴费年限没显示
，可直接申请认定。

必查3个核心数据（记下来对照）

1. 养老保险总年限=实际缴费年限+视同缴费年限，是否≥15年？

2. 医保总年限=实际缴费年限+视同缴费年限 ，是否达到当地要求（男25/30年、女20/25年）？

3. 企业参保年限是否满10年？（关系到女性退休年龄的认定）

什么是“视同缴费年限
”？70后专属的“隐形福利”

很多70后不知道，自己可能有一笔“隐形财富 ”——视同缴费年限
，这部分年限不用自己交钱，国家直接认定为社保缴费年限 ，能帮你凑够总年限：

• 认定范围：1995年之前（各地实施时间略有差异）在国企 、事业单位、县以上集体企业的正式工龄；参军的军龄；城镇下乡知识青年的下乡工龄；

• 举例：1974年出生的张先生
，1990年参军3年，1993年进入国企工作 ，1995年开始实际缴社保
，他的视同缴费年限就是3年（军龄）+2年（1993-1995年国企工龄）=5年，加上实际缴费20年 ，总年限25年
，完全满足养老和医保要求
。

如果不确定自己有没有视同缴费年限，可携带档案到社保局窗口申请认定 ，避免白白浪费这笔“福利
”。

三
、年限不够怎么办？4个合规补救方案
，70后专属

如果查询后发现养老或医保年限不够，别慌！2026年有4个官方认可的补救方案 ，尤其是70后，作为最后一批享受“15年门槛”的群体
，补救机会更多，成本更低：

1. 养老保险年限不够：延长缴费或一次性补缴

根据新规 ，养老保险年限不足的
，优先选择延长缴费，特殊情况可一次性补缴 ，具体分两种情况：

（1）2011年7月1日之前参保的70后（多数70后都符合）

• 规则：达到退休年龄时
，养老年限不足15年，先延长缴费5年；如果延长5年后还不够 ，剩余年限能一次性补缴
，补缴后即可办理退休；

• 举例：1973年出生的李先生，2000年参保（2011年前） ，到2033年退休时养老只交了13年
，先延长缴费2年（到2035年），刚好满15年 ，不用一次性补缴，压力更小；如果延长5年后还缺2年
，就可以一次性补齐 。

（2）2011年7月1日之后参保的70后

• 规则：只能延长缴费至满15年，不能一次性补缴；

• 举例：1977年出生的王女士 ，2012年才开始参保
，2038年退休时只交了16年，延长缴费至15年即可（已满足） ，无需额外补缴
。

2. 医保年限不够：退休前一次性补缴更划算

医保年限不足的
，有两种补救方式，推荐选择一次性补缴 ，成本更低：

• 方案1：一次性补缴
，按退休时的缴费基数计算，补缴后立即享受终身医保；

• 方案2：继续按月缴纳 ，直到满年限
，期间正常享受医保待遇；

• 省钱技巧：以某城市为例，医保一次性补缴1年约6000元 ，逐年缴可能要7000元，多花1000元
，而且一次性补缴能避免后续政策调整带来的缴费基数上涨，更划算。

3. 单位原因漏缴：要求单位补缴 ，滞纳金由单位承担

如果是因为原单位没给交社保、漏交导致年限不够
，这是单位的责任，可按以下步骤维权：

• 操作：提供劳动合同 、工资流水
、工作证明（如工牌、考勤记录） ，向原单位提出补缴申请；如果单位拒绝
，可向参保地社保部门投诉或申请劳动仲裁；

• 关键：单位原因导致的漏缴，补缴的本金和滞纳金都由单位承担 ，自己不用花一分钱
，补缴的年限计入总年限 。

4. 灵活就业参保：可自愿选择缴费基数，补足年限

如果现在是灵活就业身份参保 ，年限不够的话
，可通过调整缴费基数和缴费时间来补足：

• 操作：到参保地社保局申请调整缴费基数（可按当地最低基数缴纳，降低压力） ，或申请延长缴费时间，直到满足养老和医保年限；

• 优势：灵活就业参保可享受部分社保补贴（各地政策不同）
，比如4050人员补贴，能减轻补缴压力 ，可提前咨询当地社保局
。

四 、70后退休必避的5个坑
，很多人已经踩了

1. 坑1：以为“交满15年就停缴 ”

很多人觉得社保交够15年就够了，提前停缴 ，结果到退休时发现医保年限不够
，只能补缴，而且停缴期间医保不能用 ，养老金也因为“长缴年限短”而偏低。建议：养老满15年后继续缴
，直到退休，既能提高养老金 ，又能累计医保年限 。

2. 坑2：忽略“企业参保满10年
”的影响

女性灵活就业者如果企业参保不满10年
，退休年龄会按55岁延迟，而不是50岁 ，很多人没注意这一点，导致退休时间比预期晚好几年
。建议：女性朋友重点查自己的企业参保年限
，不够10年的可找正规单位挂靠参保，补足10年。

3. 坑3：异地参保没转移 ，导致年限漏算

在多个城市工作过的70后
，社保分散在不同地区，没及时转移合并 ，查询时只看到一个地区的年限
，误以为自己年限不够 。建议：退休前1-2年，把所有异地社保转移到退休地 ，合并后的年限才是总年限
，转移流程可通过“国家社保平台”APP线上办理，不用跑异地
。

4. 坑4：轻信“一次性补缴中介 ” ，被骗钱

有些中介声称“花几万块就能一次性补缴10年社保
”
，其实都是骗局。社保补缴只能通过社保局官方渠道办理，而且有严格的条件限制 ，中介所谓的“补缴”都是虚假操作，钱交了年限却没加上
，还可能泄露个人信息 。

5. 坑5：到了退休年龄才自查，错过补救时机

很多人平时不关注社保 ，到了退休年龄才去查询
，发现年限不够，却因为超过补缴时限或不符合补缴条件 ，无法补救
，只能延迟退休。建议：73-77年出生的朋友，现在就自查 ，距离退休还有几年时间
，有充足的时间补足年限
。

五
、特殊群体：这3类人可提前退休，不受延迟影响

新规明确 ，特殊群体仍可按规定提前退休
，不受延迟退休节奏影响，70后符合条件的可申请：

1. 特殊工种提前退休

• 条件：在国有企业从事高空、特别繁重体力劳动工作累计满10年 ，或井下 、高温工作累计满9年，或其他有害身体健康工作累计满8年；男性年满55周岁
，女性年满45周岁；

• 操作：提前准备工种认定表
、工作证明、工资流水等材料，退休前6个月向社保局申请 ，经审核通过后即可提前退休。

2. 因病或非因工致残提前退休

• 条件：经劳动能力鉴定委员会鉴定为“完全丧失劳动能力 ”；男性年满50周岁
，女性年满45周岁；养老保险累计满15年；

• 操作：提供医院诊断证明 、病历
、劳动能力鉴定书等材料，向社保局申请提前退休 ，达不到退休年龄的可办理退职手续
，领取退职生活费 。

3. 公务员提前退休

• 条件：公务员工作年限满30年；或工作年限满20年，且距国家规定的退休年龄不足5年；

• 操作：本人自愿提出申请 ，经任免机关批准后
，可提前退休，养老金按正常退休标准计发
。

六、2026年退休办理流程：提前3个月准备 ，一步不差

满足所有条件后
，退休办理其实很简单，提前3个月准备材料 ，按以下步骤操作即可：

1. 准备材料（提前整理好，避免遗漏）

• 必备材料：身份证原件及复印件 、社保卡原件及复印件、户口本原件及复印件
、1寸免冠照片3张；

• 补充材料：养老保险缴费明细（可在社保局打印）、视同缴费年限认定材料（如档案 、军龄证明）
、特殊情况证明（如特殊工种认定表、劳动能力鉴定书）。

2. 提交申请

• 企业职工：由单位人事部门统一办理
，本人只需提供材料即可；

• 灵活就业人员：携带材料到参保地社保局退休窗口，填写《退休申请表》 ，提交申请 。

3. 审核公示

社保局会审核参保人员的年龄 、缴费年限
、退休资格等信息
，审核通过后会进行公示，公示期一般为7天 ，公示无异议后进入下一步
。

4. 核算养老金

社保局根据参保人员的缴费年限、缴费基数 、个人账户余额等数据
，核算每月养老金金额，核算完成后会通知本人确认。

5. 领取养老金银行卡

确认养老金金额后 ，到指定银行办理养老金银行卡
，或激活社保卡的金融功能，次月起就能按月领取养老金了 。

七
、总结：73-77年出生的70后 ，退休不用慌

看完这些内容
，相信73-77年出生的朋友已经清楚：社保交满15年退不了休，核心是没满足“法定退休年龄
”和“医保累计年限”两个条件 ，不是15年没用了
。

2026年作为新规过渡年，70后其实是政策红利的受益者——延迟幅度小（最多不超1年3个月）
，缴费年限仍按15年执行，补救方案多。现在要做的就是：

1. 立即自查社保年限（养老+医保+企业参保年限）；

2. 有断缴、漏缴的 ，按上面的方案及时补缴；

3. 距离退休还有几年
，继续缴纳社保，多缴一年 ，养老金就多一份保障；

4. 提前准备退休材料
，尤其是视同缴费年限和特殊工种相关证明 。

退休是人生的重要节点，社保保障是退休生活的基础
。73-77年出生的70后 ，辛苦了大半辈子
，一定要提前把社保这件事落实好，避免到了退休年龄才出问题。如果身边有同龄的朋友或家人 ，也可以把这篇文章转发给他们
，一起自查，一起做好退休准备！