“社保才交7年 ，马上60岁了
，之前的钱是不是白扔了？ ”

“换工作断缴5年，中介说花6万就能补缴 ，到底靠谱吗？
”

“灵活就业交了9年
，实在扛不住每月1000多的费用，难道退休只能喝西北风？”

社保没交满15年 ，是千万人心里的“一块心病 ”——有人担心多年缴费打水漂
，有人被中介忽悠花冤枉钱，还有人不知道新规早已放宽补救政策。2026年起 ，人社部明确“分人群、多路径
”的社保补缴新规，不是“一刀切”不让补
，也不是随便就能补，而是把“谁能补 、怎么补
、补多少 ”拆解得明明白白 ，给没交满15年的人留足了后路 。

今天就用最接地气的大白话
，结合官方政策、真实案例和精准算账，把5条补救通道 、补贴申领技巧
、避坑指南全说透 ，不管你是快退休的长辈
，还是灵活就业的年轻人，看完都能找到适合自己的办法 ，再也不用为社保年限发愁
。

一、先破谣言：2026最低缴费年限还是15年
，这3个“关键信息
”别搞错

在说补救办法前，先澄清3个大家最关心的谣言 ，避免被误导：

1. “2026年社保最低缴费年限涨到20年”？假的！

2030年才会逐步提高养老保险最低缴费年限
，2026年依然是15年，差1年 、3年都有补救办法 ，不用急着跟风补缴。

2. “社保没交满15年，之前的钱就白缴了 ”？错！

不管是职工社保还是居民社保
，已缴年限和个人账户余额永远不会作废，要么可以补缴
、延长缴费 ，要么可以转移合并
，绝对不会白扔 。

3. “所有人大龄都能一次性补缴”？想多了！

一次性补缴有严格的条件限制，2011年7月1日是“关键分界点
” ，之后参保的“新人”基本不能一次性补
，别被中介忽悠
。

核心原则记住：2026新规的核心是“精准帮扶 ”，不是“全民普惠
” ——不同参保时间、不同年龄 、不同经济条件的人 ，有不同的补救方案
，找准自己的定位才不会白跑。

二、5条“保底通道”，未交满15年也能领养老金（附适用人群+实操步骤）

2026年新规明确了5种合规补救方式 ，每一种都有明确的适用场景和操作流程
，跟着走就能办，不用求人 。

通道1：一次性补缴（仅4类人能办 ，其他人别白跑）

一次性补缴是大家最想要的方式，但不是谁都能办
，2026年只有4类人符合条件，少一个证明材料都办不成：

1. 2011年7月1日前参保 ，延缴5年后仍不足15年的

举例：58岁的张大爷2009年参保
，2026年60岁退休时只缴了11年，差4年没满15年
。按新规 ，他可以先延长缴费5年到65岁
，累计缴费16年？不对，应该是延缴5年后还不够15年才能补。正确案例：王大叔2008年参保 ，2026年60岁退休时只缴了8年
，延长缴费5年到65岁，累计13年 ，还差2年
，这时候就能一次性补缴2年，办完直接领养老金 。

操作步骤：带身份证
、社保卡到参保地社保局 ，填写《一次性补缴申请表》，社保局审核参保年限后
，按当地最低基数缴费，一般1-3个工作日就能办完 ，无滞纳金。

2. 单位漏缴、欠缴的（有劳动关系证明）

不管你是“新人 ”还是“老人
”
，只要能提供劳动合同 、工资流水
、考勤记录，证明当时和单位存在劳动关系 ，单位没给你缴社保
，就能要求单位补缴，这是单位的法定义务 ，哪怕断缴10年都能补
。

真实案例：45岁的李先生在某公司工作6年
，公司只给缴了3年社保，后来离职时发现断缴3年。他带着劳动合同和工资流水申请劳动仲裁 ，胜诉后公司不仅补缴了3年社保
，还承担了滞纳金，累计补了4.2万元 。

操作步骤：先和单位协商 ，让单位去社保局补缴；单位不愿意的，携带劳动关系证明到劳动仲裁委申请仲裁
，仲裁胜诉后，单位必须补缴
。

注意：自己主动辞职导致的断缴 ，不能要求单位补缴
，别白忙活。

3. 特殊群体（退役军人、失地农民 、知青等）

- 退役军人：军龄可以算“视同缴费年限”，比如服役5年 ，实际缴了8年社保
，累计就是13年，还差2年就能一次性补缴 。带退役证
、身份证到社保局办理视同年限认定即可
。

- 失地农民：土地被征收后 ，政府会给社保补贴
，带失地证明到乡镇社保所，可申请一次性补缴城乡居民社保 ，部分地区还能补职工社保
，最低补2700元就能凑满15年。

- 下乡知青：1961-1982年期间的下乡工龄，可认定为视同缴费年限 ，带知青证明到社保局办理，不足15年的部分能一次性补缴 。

4. 城乡居民社保参保人
，60岁未缴满15年的

城乡居民社保（农村社保、城镇居民社保）的补缴政策最宽松，60岁没缴满15年的 ，先逐年缴到65岁
，还不够的话就能一次性补缴剩余年限，2025年底前补缴的还能享受政府补贴
。

举例：62岁的王大妈参加城乡居民社保 ，60岁时只缴了9年
，先逐年缴到65岁，累计12年 ，还差3年
，这时候就能一次性补缴3年，选300元档次只需要900元 ，补缴后次月就能领养老金
，每月大概能领150-300元（各地基础养老金不同）。

通道2：逐年延长缴费（“新人 ”首选，最稳妥）

对于2011年7月1日后参保的“新人
” ，这是唯一的补救方式，虽然要多缴几年
，但不用一次性拿很多钱，压力小 ，而且缴的年限越长
，退休后领的养老金越多（遵循“多缴多得 、长缴多得”原则） 。

适用人群：2011年7月1日后首次参保，退休时缴费年限不足15年的
。

操作步骤：不用申请 ，退休时社保局会自动提示你延长缴费
，你只需要在每年规定时间内，通过微信
、支付宝或银行缴费就行 ，缴满15年后
，社保局会自动为你办理养老金领取手续。

真实案例：35岁的小李2015年参保，2040年60岁退休时只缴了14年 ，还差1年 。他不用急
，继续缴到2041年，缴满15年后 ，从2041年开始领养老金，每月大概能领2300元（按当地社平工资7500元计算）
，比提前补缴划算。

通道3：转为城乡居民社保（差年限多，经济压力大的首选）

如果你的职工社保只缴了5-8年 ，差7-10年才能满15年
，要是继续按职工社保逐年缴，每年要花1万多 ，压力太大
，不如转为城乡居民社保，之前的职工社保缴费年限能合并计算 ，补缴费用低很多
。

适用人群：职工社保缴费年限短（一般低于10年）
，差年限多，经济条件一般的。

操作步骤：带身份证、社保卡到参保地社保局 ，填写《社保转移申请表》
，申请将职工社保转为城乡居民社保，社保局审核后 ，会把职工社保的个人账户余额和缴费年限合并到城乡居民社保账户里，之后按城乡居民社保的缴费档次缴费
，到60岁没缴满15年的，还能按规定补缴 。

关键提醒：转之前一定要算清账 ，别盲目转！

以郑州为例
，45岁的老周已交8年职工社保，若继续交职工社保至60岁 ，累计23年
，每月养老金约2174元；若转居民社保，按年交3000元档 ，退休每月只能领785元
，每月足足差1389元，一年就是1.6万 ，20年下来就是32万——这差距够给儿子付个首付了
。

哪些人转了不亏？

- 55岁以上
，职工社保只交了3-4年，转居民社保后60岁能凑满15年 ，好歹有基础保障；

- 收入长期不稳定，打零工 、做小生意
，实在扛不住职工社保每月1000多的费用；

- 身体状况不佳，预期寿命受影响 ，居民社保缴费成本低
，能减少损失。

通道4：申请延迟退休（自愿选择，多缴多得）

如果你还没到法定退休年龄 ，而且还在工作
，不想转为居民社保，也可以申请延迟退休 ，继续按职工社保缴费
，直到缴满15年再退休，这样既能保住职工社保的高待遇 ，还能多缴几年增加养老金数额 。

适用条件：

- 达到法定退休年龄（男60岁
、女干部55岁、女工人50岁）；

- 单位同意继续聘用（灵活就业人员也能申请）；

- 延迟退休时间最长不超过5年
，而且只能申请一次，不能先延迟2年 ，再申请延迟3年
。

操作步骤：提前3个月带身份证 、社保卡、单位聘用证明（灵活就业人员带就业证明）到社保局申请，填写《延迟退休申请表》
，审核通过后就能继续缴费，缴满15年即可办理退休。

真实案例：55岁的陈女士是灵活就业人员 ，2013年参保
，2028年55岁退休时只缴了12年，差3年没满15年 。她申请延迟退休3年 ，到58岁时缴满15年
，办理退休
。这3年按最低基数缴费，共缴了3.24万元 ，但退休后每月养老金比55岁时领的多300多元
，20年就能多领7.2万元，特别划算。

通道5：社保转移接续（异地参保的 ，别浪费缴费年限）

很多人因为换工作
，在多个城市缴过社保，这些缴费年限可以合并计算 ，不用浪费，只要累计满15年
，退休后就能领养老金，哪怕在每个城市都没缴满10年也没关系 。

适用人群：在多个城市参保 ，缴费年限分散
，累计没满15年的
。

操作步骤（全国通用，线上就能办）：

1. 先确定“待遇领取地 ”：退休前最后一个缴满10年的城市；如果所有城市都没缴满10年 ，就回户籍所在地领取；

2. 下载“掌上12333
”APP
，注册登录后，点击“社保转移申请” ，选择转出地和转入地
，提交申请；

3. 社保局会自动审核转移信息，一般15-30个工作日就能完成转移 ，转移成功后
，所有缴费年限会合并计算。

注意：社保转移只能转移养老保险和医疗保险的缴费年限和个人账户余额，工伤保险
、生育保险、失业保险不能转移 ，但不影响养老保险累计年限，不用纠结 。

三 、补缴费用怎么算？别花冤枉钱
，按这个标准来

很多人担心补缴要花很多钱，其实费用是有明确标准的 ，不会乱收费
，主要分两种情况：

1. 职工社保补缴费用

- 补缴基数：一般按当地上年度社平工资的60%-300%选择，灵活就业人员大多选60%（最低档） ，单位补缴按职工当年工资基数；

- 补缴比例：灵活就业人员补缴养老保险
，比例是20%（其中8%进入个人账户，12%进入统筹账户）；单位补缴的 ，单位承担16%
，个人承担8%；

- 滞纳金：补缴单位漏缴
、欠缴的部分，会按日收滞纳金 ，日利率是万分之五
，比如补缴1万元，逾期100天 ，滞纳金就是500元（10000×0.05%×100）；如果是自己自愿补缴的，一般没有滞纳金。

举例：当地上年度社平工资7500元
，灵活就业人员按最低档补缴1年养老保险，费用=7500×60%×20%×12=10800元 ，其中8640元进入统筹账户
，2160元进入个人账户（个人账户的钱永远是自己的，退休后会按月返还）
。

2. 城乡居民社保补缴费用

- 缴费档次：每年300元、500元 、800元
、1000元、2000元 、5000元等（各地档次不同 ，可自选）；

- 政府补贴：缴的档次越高
，政府补贴越多，比如缴300元补贴50元 ，缴5000元补贴300元
，补缴时也能享受补贴（2025年底前补缴）；

- 费用计算：补缴几年就缴几年的费用，没有滞纳金 ，比如选300元档次
，补缴9年就是2700元，政府补贴450元 ，个人账户余额就是3150元。

四
、2026年补缴能领补贴！这5类人最高每年省1万，别错过

2026年针对灵活就业人员、大龄群体
，有专门的社保补缴补贴，符合条件的能省一大笔钱 ，最高每年能省1万多：

1. 灵活就业社保补贴（“4050补贴 ”）

- 申请条件：女性满40岁 、男性满50岁（部分地区是“4555”）；完成“就业困难人员
”认定；以灵活就业身份缴纳社保；无固定工作单位 。

- 补贴标准：按个人实际缴纳社保费用的50%-80%发放
，福建莆田每月最高补贴870元，一年能省1万多；北京对距退休不足5年的群体 ，补贴比例高达80%
。

- 领取期限：最长能领3年
，距离退休不足5年的，能领到退休。

- 真实案例：48岁的王女士从国企下岗后 ，每月社保缴费1200元
，经济压力很大 。2026年她通过社区申请认定为就业困难人员后，顺利申领到60%的补贴 ，每月返还720元
，自己只花480元就能缴社保，压力小了很多
。

2. 其他4类补贴（符合条件也能领）

- 低保户
、特困人员：补缴社保时 ，政府全额或部分减免费用，有的地方甚至不用自己掏钱；

- 残疾人：按残疾等级给予补贴
，最高能减免80%的缴费费用；

- 新业态从业者（外卖员、网约车司机等）：部分地区给予每月200-500元的社保补贴；

- 毕业2年内未就业的高校毕业生：以灵活就业身份参保，能领最长2年的社保补贴 ，比例最高50%。

申请流程：带身份证 、社保卡、相关证明材料（低保证
、残疾证等），到社区服务中心或线上提交申请 ，审核通过后
，补贴会按月或按季度发放到银行卡里，不用自己跑腿领 。

五、这4个坑千万别踩！很多人花了冤枉钱还没办成

1. 轻信“中介包补缴”的骗局

有些中介说“花5万就能帮你一次性补缴10年职工社保 ” ，不管你是“新人
”还是没劳动关系
，都能办，这全是骗局
。2026年补缴审核特别严 ，没有合规材料根本办不成
，中介收了钱要么办不了，要么给你办的是虚假社保 ，最后不仅钱要不回来，还可能影响你的征信
，甚至被社保局列入黑名单。

2. 误以为“转居民社保能随便转回来”

职工社保转居民社保很容易，但居民社保想转回职工社保基本没戏——居民社保的缴费年限不被职工社保认可 ，想转回来得补缴十几万的差额
，而且很多地区直接不允许转，千万别一时冲动瞎转 。

3. 忽略“视同缴费年限 ” ，白白少算几年

除了退役军人的军龄
，早年在国企 、事业单位工作的工龄，还有1961-1982年期间的下乡知青工龄 ，都能算“视同缴费年限
”
。比如你实际缴了10年社保
，有5年视同缴费年限，累计就是15年 ，不用补缴就能领养老金。

关键提醒：认定视同缴费年限必须有个人人事档案
，里面的招工登记表
、转正定级表、工资调整表是关键证据，档案丢了或材料不全 ，可能就认不了，快退休的人一定要提前去查档案 。

4. 社保断缴后
，医保待遇直接停摆

很多人只关心养老保险，却忘了医保：社保断缴后 ，第二个月医保就不能报销了
，住院费用全自己掏；断缴3个月以上，再续保要连缴6个月才能恢复报销 ，千万别因为断缴影响就医。

六 、2026补缴实操攻略：线上就能办
，3步搞定

现在补缴不用跑断腿，线上就能操作 ，3步就能完成
，还能查自己的缴费年限和余额：

1. 先查清楚自己的社保情况（避免白跑）

- 线上查询：下载“掌上12333”APP或支付宝“市民中心-社保 ”，就能查自己的累计缴费年限
、视同缴费年限、个人账户余额 ，确认自己差几年没满15年；

- 线下查询：带身份证 、社保卡到参保地社保局窗口
，工作人员会给你打印详细的社保缴费记录，还能现场咨询适合你的补救方式
。

2. 线上补缴流程（以职工社保为例）

1. 打开当地政务APP（比如“河北人社
”“浙江政务服务网”）或电子税务局；

2. 登录后找到“社保补缴 ”入口 ，选择补缴险种（养老保险）
、补缴时间段；

3. 核对补缴基数和费用，用微信、支付宝或银行卡缴费
，缴费成功后，社保局会自动更新你的缴费年限。

3. 遇到问题怎么解决？

- 材料不全：缺劳动关系证明 、档案材料的 ，先去单位或档案馆补办
，实在补不了的，换其他补救方式（比如延长缴费）；

- 线上操作不会：让子女帮忙 ，或去社区服务中心
，工作人员会手把手教你；

- 不知道自己能不能补：打12333全国社保热线，报上自己的参保时间
、年龄 ，工作人员会直接告诉你适合的方案 。

最后想说：社保没交满15年
，别慌也别乱花钱

2026年社保新规的核心，是给没交满15年的人提供“多选择、低门槛
”的补救方式 ，不是让大家断缴后无计可施
。不管你是“老人”还是“新人 ”
，是职工社保还是居民社保，都能找到适合自己的办法 ，关键是别轻信谣言 、别花冤枉钱，按官方政策一步步来。

养老金是退休后的“底气”
，每一分都来之不易，哪怕差几年没满15年 ，也别轻易放弃——哪怕转为居民社保
，每月领几百元，也能保障基本生活；如果经济条件允许 ，尽量选择职工社保的延长缴费或补缴
，晚年待遇会好很多 。

最后想问问大家：你目前社保缴了多少年？差几年没满15年？是打算一次性补缴、逐年延长缴费，还是转为居民社保？在社保缴纳过程中 ，你遇到过断缴
、补缴难等问题吗？欢迎在评论区留言分享
，让更多人少踩坑、少花钱，顺利保住自己的社保权益！也别忘了把这篇文章转发给身边有需要的朋友 ，让大家一起了解新规
，不再为社保年限发愁
。